經(jīng)濟(jì)日報(bào)-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京8月22日訊（記者郭子源）近年來，金融機(jī)構(gòu)越來越重視云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的研究與應(yīng)用，通過技術(shù)與場景、業(yè)務(wù)與科技的融合，推動金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合化、智能化、移動化發(fā)展。金融科技的發(fā)展推動了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率提升，也在改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營方式。今起推出“關(guān)注金融科技”系列報(bào)道，敬請關(guān)注。
當(dāng)前，作為金融“主力軍”的商業(yè)銀行，正在努力探索如何成為金融科技戰(zhàn)場上的“主力軍”。
記者觀察發(fā)現(xiàn)，在金融科技與商業(yè)銀行深度融合的過程中，“安全、便捷、普惠”是初心和歸宿，“技術(shù)、場景、產(chǎn)品創(chuàng)新”是路徑和手段，最終迸發(fā)出推動“銀行再造”的巨大能量。這些探索，正在個人支付、小微企業(yè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)控制、機(jī)制體制改革等領(lǐng)域“開花結(jié)果”。
支付方式不斷刷新
錢包、手機(jī)、臉，正好比我們個人消費(fèi)支付的昨天、今天和明天。
以前，人們出門忘帶錢包總免不了心慌；當(dāng)前，沒有手機(jī)隨身總感覺付款不便；接下來，這兩種情況都不必過度擔(dān)憂，因?yàn)椋八⒛槨币材苤Ц读耍@種創(chuàng)新正率先在北京、深圳等地發(fā)芽。
在北京西單大悅城4層的“愛美麗”商鋪，消費(fèi)者靳堯女士既沒有掏出現(xiàn)金或銀行卡，也沒有使用手機(jī)掃碼，而是將臉對著收銀臺的機(jī)器“掃”了一下，就完成了支付。
這是中國工商銀行北京分行聯(lián)合西單大悅城25家商戶試點(diǎn)的新科技，背后是人臉識別技術(shù)與快捷支付技術(shù)的“聯(lián)姻”。
操作流程上，用戶首先需要關(guān)注“工行北京”微信公眾號，點(diǎn)擊“悅享北京”，再點(diǎn)擊“刷臉支付”選項(xiàng)，輸入手機(jī)號、驗(yàn)證碼完成身份識別，再通過拍照環(huán)節(jié)完成身份信息比對，隨后綁定支付時需要使用的銀行卡，即可開啟“刷臉支付”之旅。
在深圳，招商銀行也在有序開展這項(xiàng)探索。記者在華為深圳總部園區(qū)的兩家實(shí)體店鋪——華為J區(qū)的知味季和illy新天地咖啡吧看到，“刷臉支付”的提示頗為醒目。消費(fèi)者選好商品后，將臉面向咖啡吧收銀臺的刷臉機(jī)器，攝像頭可在1秒內(nèi)自動識別人臉，消費(fèi)者隨后輸入在招行注冊的一網(wǎng)通手機(jī)號，確認(rèn)后即可完成支付。
那么，如何保證“刷臉支付”的安全性？如果有人用盜拍的視頻、照片來盜刷怎么辦？據(jù)了解，其背后的“安全衛(wèi)士”有兩個，一是3D人臉識別技術(shù)，二是人臉識別算法，二者共同發(fā)揮作用。
招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，所謂“3D人臉識別技術(shù)”，是指攝像頭能在1秒內(nèi)自動識別用戶，識別過程中用戶無需做動作或讀數(shù)字，攝像頭可以通過活體檢測來判斷采集到的人臉信息是否為照片、視頻等冒充介質(zhì)。
“在人臉識別算法方面，目前3D人臉識別技術(shù)的誤識率為十萬分之一，也就是說，即便是孿生兄弟姐妹也能準(zhǔn)確辨別。”上述負(fù)責(zé)人說。他表示，科技賦能金融，這使得人們能夠脫離銀行卡、手機(jī)等介質(zhì)，直接通過“人”本身便捷地獲取金融服務(wù)。
純線上放貸的“秘密”
“刷臉支付”只是科技賦能金融的一個注腳。在部分銀行，人臉識別技術(shù)已在柜面、智能柜員機(jī)上得到采用，廣泛應(yīng)用于個人金融業(yè)務(wù)、對公開戶等業(yè)務(wù)場景中，尤其在客戶身份認(rèn)證機(jī)制方面，已形成“聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識別、人工鑒別”的三位一體模式。
客戶身份認(rèn)證也是授信審批、貸款發(fā)放的重要環(huán)節(jié)之一。業(yè)內(nèi)人士介紹，完整的貸款發(fā)放需要經(jīng)過申請、開戶、放款、還款等環(huán)節(jié)，在此過程中，多家商業(yè)銀行已借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技，真實(shí)、快捷地獲取借款人的資信情況，以完成精準(zhǔn)授信。
在破解小微企業(yè)與銀行間“高信任成本”問題的過程中，這些技術(shù)的作用尤為突出。作為我國首家民營銀行、純互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人為記者解密了純線上放貸的“秘密”。
小微企業(yè)授信、放款難在哪兒？對銀行來說，風(fēng)控難：多數(shù)小微企業(yè)無抵押，貿(mào)易背景真實(shí)性待查，地域分散且獲客成本高；對小企業(yè)來說，快速獲取資金難：資金需求“短小頻急”、周期性季節(jié)性強(qiáng)，銀行審批程序復(fù)雜、流程長、門檻高。
如果能獲取小微企業(yè)分散的生產(chǎn)、銷售、采購、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)，并通過“云計(jì)算”進(jìn)行分析和處理，提煉出有信用價值的信息，將其用作評級授信的依據(jù)，則上述難題可解，還能夠降低銀行的服務(wù)成本、提升企業(yè)體驗(yàn)。
“微眾銀行已搭建起一套分布式銀行核心架構(gòu)，印證了分布式云計(jì)算技術(shù)在銀行領(lǐng)域運(yùn)用的可行性。”微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，該行已通過該架構(gòu)處理億級的海量客戶、高并發(fā)交易數(shù)據(jù)，“云計(jì)算能夠讓計(jì)算分布在大量的分布式計(jì)算機(jī)上，而非本地計(jì)算機(jī)或遠(yuǎn)程服務(wù)器中，這樣可以將龐大的處理過程分散為無數(shù)個小的子過程，支持我們在任意位置、終端獲取信息”。
在該架構(gòu)下，微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)了秒級授信、毫秒級手機(jī)銀行交易體驗(yàn)，全流程由機(jī)器人管家調(diào)配資源，只需要幾名運(yùn)維人員就可以管理數(shù)千臺服務(wù)器。
“賬戶運(yùn)維成本的極大降低，為讓利、普惠大眾創(chuàng)造了條件。”上述負(fù)責(zé)人說，截至2017年末，微粒貸累計(jì)借款客戶已達(dá)1157萬人次，共計(jì)貸款余額1400億元，客戶集中在18歲至55歲，授信金額最高30萬元，最低500元，戶均貸款1.2萬元。
加快科技能力布局
除了產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融科技還在推動銀行“再造”方面迸發(fā)出巨大能量。
目前，已有多家商業(yè)銀行將金融科技納入頂層設(shè)計(jì)，將其作為轉(zhuǎn)型動力、發(fā)展戰(zhàn)略，其戰(zhàn)略定位也從支撐轉(zhuǎn)向引領(lǐng)，投入不斷加大。此外，部分銀行還制定了與金融科技相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃，并成立了金融科技子公司。
記者獲悉，中國農(nóng)業(yè)銀行日前已正式印發(fā)該行的“金融科技創(chuàng)新三年行動計(jì)劃（2018—2020年）”。按照計(jì)劃，農(nóng)行將重點(diǎn)支持金融科技技術(shù)與金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場景快速融合創(chuàng)新，推動該行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、流程再造、管理變革。
農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，具體來看，該行將“打造一個平臺”，即打造一個全行統(tǒng)一的金融科技服務(wù)平臺，“全面提升六項(xiàng)基礎(chǔ)能力”，即全面提升人工智能、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息安全等金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用能力，“逐步深化八大領(lǐng)域應(yīng)用”，即逐步深化智慧“三農(nóng)”、智慧零售、智慧網(wǎng)金、智能資管、智能信貸、智能運(yùn)營、智能案防、智能辦公等業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用。
此外，招行則正在全方位布局金融科技，以此構(gòu)建該行的核心競爭力。招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融科技正讓招行再一次全面“進(jìn)化”，將金融科技帶來的競爭壓力轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锏木o迫感和清晰的戰(zhàn)略導(dǎo)向。
“例如，在我們的APP上，生物識別、虛擬現(xiàn)實(shí)、自然語言處理、深度學(xué)習(xí)、知識圖譜等新興技術(shù)已在產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶經(jīng)營等領(lǐng)域得到了應(yīng)用。”上述負(fù)責(zé)人說，此外，招行已成立“金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金”，按照上一年度營業(yè)收入的1%提取專項(xiàng)資金，鼓勵全行開展創(chuàng)新，未來投入力度有望加大。
組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)也在逐步進(jìn)行。目前，中國建設(shè)銀行已正式成立國有大型商業(yè)銀行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司，該公司由建行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來。
值得注意的是，業(yè)界普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)，例如專業(yè)人才如何引進(jìn)、激勵機(jī)制如何創(chuàng)新、體制制約如何打破、基礎(chǔ)設(shè)施如何優(yōu)化等，這些待解問題均需要商業(yè)銀行進(jìn)一步探索。
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