消費金融行穩致遠需加強教育

　　　誠如羅伯特·希勒在《金融與好的社會》所言，“金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平、公正的社會”，消費金融作為金融的重要組成部分，也能助力于造就更為美好的社會

　　10月11日，國務院辦公廳公布《完善促進消費體制機制實施方案（2018—2020年）》，這是繼9月20日國務院發布《中共中央國務院關于完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若干意見》后公布的配套實施方案。

　　政策的鼓勵、宏觀經濟的發展、社會的轉型升級、科技的不斷進步，都促進了消費金融行業蓬勃發展。但要推動消費金融行業長遠穩定發展，還需要防范潛在的金融風險，加強消費金融教育，使其助推實體經濟發展，造就更為美好的社會。

　　消費金融“黃金期”

　　近年來，我國經濟步入“新常態”，投資、進出口對于經濟的拉動作用逐漸減弱，消費逐漸成為經濟增長的壓艙石。截至2018年上半年，我國消費對經濟增長的貢獻率達到78.5%，同比2017年提高了14.2%。

　　消費金融政策帶來的政策紅利，宏觀經濟和國民收入水平的提升，消費觀念升級和消費方式的轉變，以及基于互聯網、大數據、人工智能等新科技的深化，共同推動了消費金融行業取得快速發展。

　　首先，我國消費金融市場空間持續擴大。隨著我國國內生產總值進一步提升，未來幾年消費金融總額也將繼續提升。倘若我國GDP依然保持6%～6.5%的增速，那么預計到2020年我國GDP總量將達到94萬億元，廣義消費金融規模（短期消費信貸）規模預計將達到9.4萬億～12.2萬億元，狹義消費金融規模（扣除房貸、車貸、信用卡）將達到4.7萬億～6.1萬億元，其中持牌消費金融公司規模有望達到3100億～4000億元。

　　其次，我國消費金融公司不斷增加。從2009年開始試點以來，截至2018年10月底，我國消費金融公司從0增長到24家，且今年又有2家消費金融公司獲準籌建或開業，擬申請設立的消費金融公司已達12家，消費金融公司數量在不斷增多。

　　再次，我國消費金融公司經營情況積極向好，但增速有所放緩。消費升級與消費理念的轉變，以及基于金融科技發展而推進的消費金融創新，創造了新的消費金融業務模式、流程和應用產品，推動消費金融公司經營情況積極向好。但隨著行業供給的增加、競爭的加劇、風險的疊加等問題，消費金融公司增速有所放緩，需要變速提質，從高速增長向高質量增長轉變。

　　最后，消費金融行業有效連接了用戶、消費場景與金融業務。消費金融行業以用戶為中心，更好地洞察用戶需求，不斷提升用戶體驗和滿足用戶需求，有力地將消費金融與消費場景結合起來，助推實體經濟發展。

　　　消費金融助力美好社會

　　人民對美好社會的向往，也是消費金融行業的奮斗目標。誠如羅伯特.希勒在《金融與好的社會》所言：“金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平、公正的社會。”消費金融作為金融的重要組成部分，也能助力于造就更為美好的社會。

　　首先，通過創新金融科技應用，消費金融為更多的消費者提供普惠金融的服務方式。通過創新基于互聯網、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等金融科技的應用，能夠觸及更多的用戶，輻射更廣泛的區域，提升效率，降低成本，為廣大消費者帶來更普惠的普惠金融服務。可以說，消費金融打通了消費信貸“最后一公里”。

　　其次，消費金融滿足了人民對美好生活的向往。新時代的消費金融是以消費為目標的信用貸款，主要是指銀行、持牌消費金融公司、互聯網公司等向消費者提供消費貸款的現代金融服務，可以有效滿足各階層消費者囿于金融實力而無法享受到的美好生活需求。

　　再次，消費金融通過與消費場景深度融合，增強金融服務實體經濟能力。消費金融場景從傳統的高客單價、低頻次的消費場景，逐漸向低客單價、高頻次場景拓展，用戶可觸達性、場景可伸展性得到不斷發展。消費金融已成為我國金融業發展的新重點，各類消費金融平臺不斷拓展場景服務和消費模式來引導、迎合消費行為，覆蓋“衣、食、住、行、游、學、玩、美”等行業的線上線下場景，為實體經濟發展提供更多場景支撐。

　　最后，消費金融行業的發展，也在不斷地推動與完善金融基礎設施的建設，比如消費金融法律體系的構建、消費金融監管制度的完善、消費金融征信體系的建立、消費金融會計制度的統一等，從而有利于更好地推進美好社會的建設。

　　　加強教育，防微杜漸

　　縱觀歷史與現實，金融之于社會發展，既有對于經濟發展與社會穩定的積極作用，也具有破壞作用。

　　消費金融由于發展歷程不長、發展迅速、參與機構眾多、業務綜合性高、人群涉及面廣等特點，導致其行業既具有“建設性”作用，也具有“風險性”特點。比如“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”等特征的“現金貸”業務的無序發展； “校園貸”業務的過度滲透等問題的出現，均存在著較大的金融風險隱患。因此，必須不斷提高消費者素質教育，這樣才能更好地防微杜漸，避免金融亂象的發生。

　　首先，宏觀層面上，要加強金融消費者普法教育。消費金融不僅是消費的金融，更是消費者金融。消費金融的立足點應該是消費者，保護消費者合法權益，是消費金融監管的首要任務，也是消費金融法治的精神體現。徒法不足以自行，需要不斷加強金融消費者普法教育，唯有知法懂法，方可更好地守法護法。

　　其次，行業層面上，要加強行業自律規范與教育宣導。建立良好的消費金融生態，促進消費金融行業良性發展，既需要發揮好法律監管，又需要加強行業自律規范。目前消費金融行業蓬勃發展，但消費金融專業書籍寥寥無幾，開設消費金融課程的高校幾乎沒有。我認為，消費金融行業可以自發組建消費金融專業委員會，通過集合行業智慧，頒布行業教育規范，對消費金融行業進行有效宣導。

　　最后，公司層面，要擔當社會責任與消費者教育。消費金融公司的長尾用戶居多，主要是缺乏央行征信記錄、三四線城市甚至小城鎮的用戶，相對而言，這些用戶消費金融知識比較薄弱，消費金融教育比較欠缺。作為專業的持牌非銀行金融機構，消費金融公司專業人才眾多，可以把消費金融知識送進城鎮、農村、校園和社區，對消費者普及消費金融教育，讓更多的長尾消費者參與行業與公司的發展，實現互為促進、互為提升之功效。（程雪軍）

　　（作者系中國社會科學院金融法律與金融監管研究基地特邀研究員，上海財經大學商學院客座講師。本文僅代表作者學術觀點，并不代表所在機構觀點。）